Omstartslån

Hva et omstartslån faktisk er

Et omstartslån er et lån med pant i boligen, der all dyr gjeld — forbrukslån, kredittkort, inkassokrav — samles i ett lån med én termin. Det tilbys av et fåtall banker som er spesialisert på kunder ordinære banker har avslått.

Det er verken et vanlig boliglån eller et forbrukslån. Renten ligger over boliglånsrente, fordi banken tar høyere risiko, men under det du betaler på usikret gjeld i dag. Der ligger hele gevinsten — og den er reell nok til å regne på.

Regnestykket som avgjør

Median effektiv rente er 15,42 % på forbrukslån og 26,72 % på kredittkort. Til sammenligning ligger median boliglånsrente på 6,05 %, oppdatert 26. september 2026. Et omstartslån prises et sted mellom disse.

Har du 600 000 kroner i usikret gjeld til rundt 20 % rente, betaler du omtrent 120 000 kroner i året bare i renter. Halveres renten, frigjør du 60 000 kroner i året til faktisk nedbetaling. Det er forskjellen mellom å stå stille og å komme ut av det.

Men regnestykket forutsetter to ting: at du har nok verdi i boligen, og at du klarer den nye terminen. Uten begge deler er ikke omstartslån løsningen.

Prøv de gratis alternativene først

Dette er den viktigste delen av siden, og den peker vekk fra produktet:

• NAVs økonomirådstelefon: 800 45 353. Gratis, konfidensiell gjeldsrådgivning. Kommunen din har i tillegg lovpålagt plikt til å tilby økonomisk rådgivning. Formuesguiden har en steg-for-steg-guide til veien ut av betalingsproblemer.
• Kontakt kreditorene dine. De fleste tilbyr betalingsutsettelse, nedbetalingsplan eller reduksjon av påløpte renter og gebyrer. Alternativet — namsmann og lønnstrekk — er dyrt for dem også.
• Spør din egen bank om å utvide boliglånet. Har du sikkerhet nok, er dette nesten alltid billigere enn et omstartslån. Mange spør aldri.
• Gjeldsordning etter gjeldsordningsloven. For deg som er varig ute av stand til å betjene gjelden. Søkes via namsmannen, varer normalt fem år på stramt budsjett, og resterende gjeld slettes etterpå. Du kan bare få det én gang.

Et omstartslån er riktig når du har betjeningsevne, men feil gjeldssammensetning. Er problemet at inntekten ikke dekker utgiftene, løser ikke et nytt lån noe — det flytter forfallet.

Hva bankene krever

• Sikkerhet i egen bolig. Uten pantesikkerhet finnes ikke produktet. Bankene går sjelden over 85 % av boligverdien inkludert eksisterende boliglån.
• Dokumentert betjeningsevne. Lønnsslipper, skattemelding og full oversikt over gjelden.
• Realistisk nedbetalingsplan. Banken vurderer om du faktisk blir gjeldfri, ikke bare om du klarer neste termin.

Betalingsanmerkninger er ikke automatisk diskvalifiserende hos disse bankene, men de påvirker prisen. Kredittvurdering kreves alltid.

Fellen: løpetiden

Et omstartslån gir lavere månedsbeløp, både fordi renten er lavere og fordi løpetiden er lengre. Den andre delen er ikke en besparelse.

Strekker du fem års forbruksgjeld over 25 år, kan totalkostnaden bli høyere selv med halvert rente. Be alltid om totalt tilbakebetalt beløp, ikke bare månedsbeløpet, og betal ekstra når du kan. Målet er å bli gjeldfri, ikke å få en lavere regning i posten.

Representativt eksempel

Eff. rente 5,33 %, lånebeløp 2 000 000 kr o/25 år, kostnad 1 577 800 kr, totalt 3 577 800 kr.

Eksempelet viser et ordinært boliglån med pant i bolig og er tatt med fordi et omstartslån prises over dette nivået. Det er ikke et tilbud om omstartslån. Alle lån krever kredittvurdering, og endelige vilkår fastsettes individuelt av banken.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få omstartslån med betalingsanmerkning?

Det er mulig hos bankene som spesialiserer seg på dette, forutsatt at du stiller sikkerhet i bolig og kan dokumentere betjeningsevne. Anmerkningen påvirker prisen, og kredittvurdering gjennomføres i alle tilfeller. Uten pantesikkerhet er svaret normalt nei.

Hva er forskjellen på omstartslån og refinansiering?

Ordinær refinansiering forutsetter at du kvalifiserer i en vanlig bank. Omstartslån er rettet mot dem som har fått avslag der, og prises høyere fordi risikoen er større. Har du mulighet til ordinær refinansiering, er den nesten alltid billigere.

Hvor lenge står en betalingsanmerkning?

Anmerkningen skal slettes umiddelbart når kravet er gjort opp. Uten oppgjør faller den bort etter fire år, men kreditor kan ta nye rettslige skritt og registrere en ny. Se inkasso og betalingsanmerkning for hele prosessen og rettighetene dine.

Mister jeg boligen hvis jeg ikke klarer omstartslånet?

Lånet har pant i boligen, så mislighold kan i ytterste konsekvens føre til tvangssalg. Det er grunnen til at betjeningsevnen må være reell før du tar opp lånet. Er du usikker, ring NAVs økonomirådstelefon på 800 45 353 før du søker.